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馬上消費:用科技重構金融版圖
2020-12-19 12:09 作者:劉穎 張榮旺 來源:中國經營網

本報記者 劉穎 張榮旺

編者按/ 2009年7月,為解決商業銀行對個人信貸需求覆蓋不足的問題,原銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》,在北京、上海、天津、成都4個城市開放消費金融試點,國內首批4家持牌消費金融公司應運而生。

如今消費金融行業經過11年的狂奔迎來了拐點。一方面,消費已成為宏觀經濟第一駕馬車,在居民消費升級的背景下,消費金融市場需求依舊強勁,特別是廣闊的下沉市場增長潛力開始釋放;另一方面,隨著各類玩家紛紛入局,參與主體魚龍混雜,使得行業在急速擴張的同時,出現了部分失準脫靶的亂象,并在2019年遭遇強監管,當前對很多平臺而言,合規性超過單純的規模擴張,成為運營中面臨的首要任務。

由此,以馬上消費金融股份有限公司(以下稱“馬上消費”)為代表的一批持牌消費金融機構,也從快速爆發進入精耕細作的發展時期。

天眼查信息顯示,馬上消費是一家經中國銀保監會批準,持有消費金融牌照的科技驅動型金融機構。公司于2015年6月正式開業,于2016年、2017年、2018年分別完成三次增資擴股,注冊資本金達40億元。

對于馬上消費來說,坐擁超1.2億注冊用戶,累計發放個人消費貸款超5000億元……成立5年已早早晉升頭部消費金融機構,但是馬上消費仍不能高枕無憂。

事實上,作為科技驅動的金融機構,馬上消費堅持科技自主研發,深耕數字金融,馬上消費研發團隊超過了1000人,自主研發出核心系統900余個,專利申請數量240余件,實現了消費金融全價值鏈的數字化和智能化,馬上消費一直在用科技的武器加固自身的護城河。

1.探索:賽道轉變 著眼科技

在中國,消費金融仍是一個年輕的行業。

1999年,央行出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》,中國的消費信貸才開始正式起步。2000年至2009年,中國的消費信貸發展十分緩慢,直至2009年7月,原銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》,國內首批4家持牌消費金融公司應運而生。此后,消費金融行業發展依舊緩慢,直至2011年之后智能手機大規模使用,消費信貸的發展才有一些起色。

2015年,是具有標志性意義的一年,網貸平臺大規模出現。政府還出臺了兩項措施,極大地刺激了消費信貸的發展。

一是給一批個人征信公司發了牌照;二是將消費金融公司試點擴大至全國,審批權下放到省級部門,鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。

馬上消費正是在這樣的背景下誕生。2015年6月,馬上消費正式成立,第二年便實現盈利,迅速躋身國內持牌消金前列。高速發展背后的奧秘是馬上消費在產品組合、獲客模式及科技能力上的獨特優勢。

馬上消費成立初期,曾嘗試線下業務和線上業務并重的模式。馬上消費某負責人告訴《中國經營報》記者,起初線下業務做得比較多、比較重是因為馬上消費的高管團隊有豐富的線下經驗,線下的模式比較容易復制;另一個原因是當時線下業務本身比較偏向于場景和消費,因此風險比較容易把握。

線上業務方面,馬上消費是最早一批開始做線上業務的公司。馬上消費的業務分為現金類貸款和消費分期兩種模式,初期馬上消費沒有足夠的人力物力自建場景,因此馬上消費選擇了和大的流量方合作。

然而,發展線上業務初期,馬上消費遇到了不小的困難。上述產品負責人告訴記者,彼時,大的流量平臺并沒有對自家流量做精準的分類,每家流量平臺分類標準不同,造成客單價雖差不多,但風險差別卻很大,因此,馬上消費在獲取用戶后需要利用自建的各種模型對用戶風險進行精準識別。

馬上消費高級技術總監吳磊(化名)告訴記者,起初馬上消費嘗試使用過別的公司的風控系統,但在對接過程中發現了諸多問題,外包公司的系統工程師更迭太快,有些工程師并不了解自家產品,最后常常是外部購買的系統還要公司自己的技術人員自行調試,外包公司的產品工程師在一邊觀摩。

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